De plus en plus de couples souhaitent investir dans l’immobilier, mais tous ne sont pas égaux face au crédit. Lorsqu’un seul des partenaires dispose d’une situation financière solide et stable lui permettant d’obtenir un prêt, acheter à deux avec un seul emprunteur peut être une solution avantageuse. Cet article vous explique comment procéder et quels sont les avantages de cette démarche.
Pourquoi acheter à deux avec un seul emprunteur ?
L’achat immobilier est souvent perçu comme une étape importante dans la vie d’un couple. Il est donc naturel que les deux partenaires souhaitent s’impliquer dans cet investissement. Toutefois, il arrive parfois que l’un des deux présente un profil financier moins attractif pour les banques (CDD, période d’essai, professions libérales…), rendant difficile l’accès au crédit. Dans ce contexte, acheter à deux avec un seul emprunteur peut permettre de concrétiser le projet immobilier tout en sécurisant la situation financière du couple.
Les différentes options pour acheter à deux avec un seul emprunteur
Il existe plusieurs façons d’acheter à deux sans que les deux partenaires soient emprunteurs. Le choix de la solution dépendra notamment du statut juridique du couple (mariage, PACS ou concubinage) et de leur volonté concernant la répartition des biens en cas de séparation ou de décès.
L’indivision
L’indivision est le régime juridique qui s’applique par défaut aux couples non mariés et non pacsés. Lorsque l’un des partenaires achète un bien immobilier à l’aide d’un prêt, il est possible de prévoir une clause d’indivision dans l’acte notarié. Cette clause permet de déterminer la part de chacun dans le bien acquis, généralement en fonction des apports respectifs. Ainsi, même si un seul emprunteur rembourse le crédit, les deux partenaires seront propriétaires du bien à hauteur de leur quote-part.
La SCI familiale
La Société Civile Immobilière (SCI) familiale est une autre solution pour acheter à deux avec un seul emprunteur. La SCI est une société dont l’objet est la gestion d’un patrimoine immobilier. Les partenaires créent donc ensemble une SCI et deviennent associés, puis c’est la société qui emprunte pour financer l’achat du bien. Dans ce cas, il est important que le partenaire non emprunteur dispose d’une capacité financière suffisante pour participer aux apports en capital.
Le régime matrimonial avec communauté réduite aux acquêts
Pour les couples mariés, le régime matrimonial par défaut en France est la communauté réduite aux acquêts. Selon ce régime, tous les biens acquis après le mariage sont considérés comme communs, même si un seul des époux en est l’emprunteur. Ainsi, les deux partenaires sont automatiquement propriétaires du bien immobilier acquis avec un seul crédit.
Les avantages d’acheter à deux avec un seul emprunteur
Au-delà de la réalisation du projet immobilier, acheter à deux avec un seul emprunteur présente plusieurs avantages.
Un meilleur taux d’intérêt
Lorsque l’un des partenaires dispose d’un profil financier plus attractif, il peut obtenir un meilleur taux d’intérêt pour le prêt. En effet, les banques prennent en compte la solvabilité et la stabilité financière des emprunteurs pour déterminer le taux proposé. Un couple dont l’un des membres présente un profil financier moins favorable pourrait se voir imposer un taux plus élevé s’ils souscrivaient ensemble au prêt.
Une meilleure protection en cas de décès ou d’invalidité
Dans le cadre d’un achat immobilier avec un seul crédit, il est généralement conseillé de souscrire une assurance emprunteur. Cette assurance protège le couple en cas de décès ou d’invalidité du partenaire emprunteur en prenant en charge tout ou partie du remboursement du prêt. Ainsi, le partenaire non emprunteur n’a pas à assumer seul la charge financière du crédit.
Une souplesse financière pour le partenaire non emprunteur
Ne pas être inscrit sur le prêt immobilier offre une certaine souplesse financière pour le partenaire non emprunteur. En effet, son taux d’endettement n’est pas impacté par le crédit, ce qui lui permet de conserver une capacité d’emprunt pour d’autres projets.
Acheter à deux avec un seul emprunteur peut donc s’avérer être une solution intéressante pour les couples dont l’un des partenaires dispose d’un profil financier plus solide. Il est néanmoins essentiel de bien se renseigner et de choisir la meilleure option juridique pour protéger les intérêts de chacun.