Le crédit relais est un type de prêt spécifique qui permet aux propriétaires d’acquérir un nouveau logement avant d’avoir vendu leur ancien bien. Dans cet article, nous vous expliquons en détail les mécanismes du crédit relais, ses avantages et ses inconvénients, ainsi que les précautions à prendre pour l’utiliser de manière optimale.
Qu’est-ce que le crédit relais ?
Le crédit relais, également appelé prêt relais ou crédit achat-revente, est une solution de financement temporaire destinée aux personnes souhaitant acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu leur ancien logement. Le montant du crédit accordé correspond généralement à une part (entre 50 et 80 %) de la valeur estimée du bien en cours de vente, ce qui permet à l’emprunteur de disposer d’une somme suffisante pour financer son nouvel achat sans attendre la vente effective de son ancienne propriété.
Ce type de prêt est octroyé par les banques et les organismes financiers spécialisés dans le crédit immobilier. Il présente l’avantage d’offrir une certaine souplesse et de faciliter la transition entre deux biens immobiliers, mais il peut aussi comporter des risques en cas de non-vente du bien initial ou si le montant obtenu lors de la vente est inférieur à celui escompté.
Les différents types de crédit relais
Il existe plusieurs types de crédit relais, chacun ayant ses propres caractéristiques et conditions :
- Le crédit relais simple: il s’agit du prêt relais classique, qui permet de financer l’achat d’un nouveau bien en attendant la vente de l’ancien. L’emprunteur rembourse ensuite le capital emprunté en une seule fois, à la fin du contrat.
- Le crédit relais avec franchise totale: dans ce cas, l’emprunteur ne rembourse aucune mensualité pendant la durée du prêt, mais uniquement les intérêts et éventuellement les frais d’assurance. Le capital emprunté est remboursé en une seule fois à la fin du contrat.
- Le crédit relais avec franchise partielle: l’emprunteur rembourse une partie des mensualités (intérêts et assurance) pendant la durée du prêt, et le capital restant dû est remboursé en une seule fois à la fin du contrat.
- Le crédit relais accompagné d’un prêt amortissable: cette formule permet de combiner un crédit relais avec un prêt immobilier classique pour financer l’intégralité de l’achat du nouveau bien. L’emprunteur commence à rembourser le prêt amortissable dès la signature du contrat, et le capital emprunté au titre du crédit relais est remboursé en une seule fois à la fin du contrat.
Les avantages et les inconvénients du crédit relais
Le crédit relais présente plusieurs avantages :
- La souplesse: il permet de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de l’ancien, ce qui peut être particulièrement utile en cas de déménagement pour raisons professionnelles ou familiales.
- La possibilité de négocier un meilleur prix: en disposant d’une somme suffisante pour acheter son nouveau logement, l’emprunteur est en position de force pour négocier le prix d’achat avec le vendeur.
- L’éviction des problèmes de trésorerie: le crédit relais permet à l’emprunteur de ne pas avoir à contracter un prêt relais auprès d’un organisme financier.
Cependant, le crédit relais comporte également des inconvénients :
- Le coût: les intérêts et éventuellement les frais d’assurance liés au prêt relais peuvent être élevés, surtout si la durée du contrat dépasse les prévisions initiales.
- Le risque de non-vente du bien initial: si l’emprunteur ne parvient pas à vendre son ancien logement dans le délai prévu, il devra rembourser le capital emprunté au titre du crédit relais sans avoir bénéficié des fonds provenant de la vente.
- Le risque lié à une estimation trop optimiste de la valeur du bien en vente: si le montant obtenu lors de la vente est inférieur à celui escompté, l’emprunteur devra rembourser la différence à la banque.
Les précautions à prendre pour utiliser un crédit relais
Pour minimiser les risques liés au crédit relais, il est important de prendre certaines précautions :
- Faire appel à un expert immobilier pour obtenir une estimation précise de la valeur du bien en vente et éviter les déconvenues lors de la transaction.
- Opter pour une durée de prêt adaptée en tenant compte des délais moyens de vente dans sa région et de sa capacité à rembourser le capital emprunté en cas de non-vente. La durée du crédit relais varie généralement entre 12 et 24 mois.
- Négocier le taux d’intérêt et les frais annexes auprès de plusieurs établissements financiers avant de souscrire un crédit relais, afin d’obtenir les meilleures conditions possibles.
- Souscrire un crédit relais assorti d’une garantie revente, qui couvre l’éventuelle moins-value réalisée lors de la vente du bien initial par rapport à son estimation initiale.
Ainsi, le crédit relais est une solution intéressante pour acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu son ancien bien. Toutefois, il convient d’être vigilant quant aux risques encourus et de prendre les précautions nécessaires pour utiliser ce type de prêt de manière optimale.