Si vous envisagez d’acheter un bien immobilier et de contracter un prêt pour financer votre projet, l’assurance emprunteur est l’un des facteurs clés à prendre en compte. Bien plus qu’un simple détail, elle peut avoir un impact significatif sur le coût total de votre crédit immobilier. Mais comment cette assurance influe-t-elle exactement sur le coût du crédit ? Quels sont les mécanismes à l’œuvre ? Notre analyse vous permettra de mieux comprendre ces enjeux.
Comprendre le rôle et la structure de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est une garantie exigée par les banques lors de la souscription à un prêt immobilier. Elle couvre le risque de défaut de paiement en cas d’accidents de la vie tels que le décès, l’invalidité ou la perte d’emploi. Le coût de cette assurance est variable et dépend principalement du profil de l’emprunteur et des garanties souscrites.
Le poids de l’assurance emprunteur dans le coût du crédit
Dans le calcul du coût total d’un crédit immobilier, l’assurance emprunteur joue un rôle majeur. Selon les profils, elle peut représenter entre 10% et 30% du coût total du prêt. Par conséquent, une variation même minime du taux d’assurance peut entraîner une différence significative sur le montant global à rembourser.
Les facteurs influençant la prime d’assurance
Trois principaux facteurs peuvent influencer la prime d’assurance emprunteur: l’âge, la santé et la profession. Plus ces facteurs présentent des risques élevés (âge avancé, problèmes de santé, profession à risque), plus la prime sera élevée. Une variation sur ces éléments au cours de la durée du prêt peut entrainer une réévaluation du taux d’assurance.
Répercussions financières des variations d’assurances
Toute augmentation du taux d’assurance emprunteur se répercute directement sur le montant des mensualités et donc sur le coût total du crédit. Par exemple, pour un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans à un taux nominal moyen (hors assurance) de 1,5%, une hausse du taux d’assurance passe de 0,36% à 0,38% engendrerait près de 800€ supplémentaires à rembourser.
L’importance du choix initial et des possibilités de renégociation
Faire le bon choix dès le départ est crucial car il est difficile ensuite renégocier son taux d’assurance. Toutefois depuis 2010, avec la loi Lagarde puis plus récemment avec l’amendement Bourquin en 2018, il est possible pour les emprunteurs immobiliers français changer leur contrat d’assurance pendant toute la durée leur prêt.
Pour aller plus loin: astuces et conseils pour optimiser son assurance emprunteur
Pour minimiser l’impact financier lié à l’assurance emprunteur, il convient donc faire jouer concurrence entre les différents organismes assureurs pour obtenir conditions plus avantageuse possible. Il est également recommandé rester vigilant quant aux clauses contractuelles qui peuvent entraîner augmentation automatique taux.
Dans ce contexte complexe où chaque pourcentage compte, se faire accompagner par un expert financier ou courtier en assurance peut être bénéfique afin trouver meilleure solution adaptée votre profil votre projet immobilier.
Ainsi si vous envisagez réaliser investissement immobilier prochainement souvenez-vous que l’assurance emprunteur n’est pas négligeable dans calcul coût total votre prêt. Une bonne compréhension fonctionnement cette assurance ainsi qu’une analyse approfondie offres disponibles marché vous permettront certainement réaliser économies significatives.